Majoritatea dezbaterilor asupra migrării produselor de tip card folosite de instituțiile financiare, de la cele cu bandă magnetică la standardele EMV (EuroPay Mastercard Visa), se concentrează asupra schimbărilor necesare la punctele de lucru cu clienții: bancomate și terminalele de la punctele de vânzare (PoS). Impactul real depășește, însă, aceste aspecte. Instituțiile financiare ar trebui să ia în considerație contextul lărgit al implementării unei valori crescute pentru clienți, de fapt, dezvoltarea unei infrastructuri bazate pe cardurile inteligente.
Nu va fi nevoie doar de distribuirea noilor carduri cu chipuri, împreună cu dispozitivele și software-ul necesar pentru bancomate și terminale PoS, pentru că migrația inițială către EMV va necesita schimbări cheie în sistemele de procesare a plăților din cadrul băncilor. Aceste schimbări trebuie să fie substanțiale, dacă instituțiile financiare vor să se poziționeze astfel încât să profite de toate beneficiile pe care cardurile inteligente promit să le aducă.
Migrația către cardurile cu chip
Cardurile cu chip reprezintă un important pas înainte față de cele cu bandă magnetică. Versiunile inițiale aveau funcționalitate limitată, însă un card conform cu standardele EMV este un mic calculator: un procesor inteligent dotat cu memorie și logică, care poate rula mai multe aplicații. Prima dintre acestea, cea specificată de EMV, se ocupă de produsele de bază pentru plăți, cum ar fi cărțile de credit și cele de debit (precum și modelele de carduri ale mărcilor asociate, cum ar fi Cirrus și Maestro) și este administrată de bancă sau de emitentul cărții. Aplicațiile secundare ale cardului pot fi mai diversificate, cum ar fi punctele de loialitate sau marcarea notelor de plată.
Emiterea universală de carduri inteligente compatibile EMV este o parte a îndelungatei lupte contra fraudării cărților de credit. O serie de măsuri de securitate au fost introduse în ultimii 20 de ani, iar dezvoltarea continuă.
O incriptare mai puternică, Triple DES, va fi introdusă anul viitor și împreună cu folosirea codului PIN la cumpărare, va reprezenta un pas în plus către soluționarea problemei plăților false cu carduri, care produc pierderi importante instituțiilor financiare în fiecare an.
Este încă discutabil dacă singure cardurile EMV vor contribui la recuperarea efectivă a investiției din lupta împotriva fraudei, dar migrarea către ele va avea loc și ea trebuie privită într-un context mult mai larg. Serviciile de consultanță ale HP se străduiesc să facă migrația către EMV cât mai ușoară pentru instituții și să instaleze infrastructura pentru o întreagă gamă de servicii de aplicații noi pentru care cardul inteligent este piesa cheie. Migrația corectă către EMV presupune o investiție considerabilă și o administrare eficientă. Pentru a controla impactul tehnic al acestei treceri este nevoie să fie analizate implicațiile la nivel tehnic ale emiterii, obținerii și introducerii schemei, inclusiv a cardurilor, terminalelor, rețelelor și a sistemelor-gazdă.
Nici o strategie de migrare către EMV nu va fi eficientă dacă banca nu a instalat arhitectura IT necesară și nu înțelege cu adevărat implicațiile tehnice și cele ale strategiilor manageriale.
Interacțiune cu valoare adăugată
Cerințele tehnologiei avansate ale unei infrastructuri integrate pentru plăți en-detail pot fi asigurate prin mediul HP Zero Latency Enterprise (ZLE). Funcțiile îmbunătățite de plată, posibile într-un mediu ZLE, integrează informațiile de la aplicațiile din întreaga companie, le stochează într-un depozit de date cu o scalabilitate și operativitate crescute și le fac accesibile oriunde în timp real. Aceasta adaugă valoare interacțiunii clienților cu banca.
Într-un mediu de autorizare a plăților, cu întârziere zero, de fiecare dată când un client interacționează cu un punct de lucru, sistemul înregistrează tranzacția și folosește date îmbogățite pentru a autoriza plata. Sistemul face recomandări în timp real bazate pe informații actualizate la secundă, care pot include cererea curentă de autorizare plus orice alte interacțiuni care au avut loc în ultimele minute, ore, zile, luni sau ani. Luarea unei decizii cât mai informate în legătură cu autorizarea, poate ajuta la reducerea cumulului de datorii, care de obicei produc mai multe pierderi anual decât fraudele, deși li se acordă mai puțină atenție. Se poate spune că acesta este costul afacerilor, dar reducerea acestui cost poate duce la o poziție competitivă în ceea ce privește onorariile și dobânzile. Acest istoric al interacțiunilor este analizat în timp real prin comparație cu situația cărții de credit, balanța contului, istoricul creditului, alte relații ale contului cu banca, profitabilitatea totală a clientului și orice alte servicii oferite prin intermediul cardului cu chip.
HP a investit în procesarea plăților încă de acum 25 de ani și are parteneriate extinse cu mari producători de software pentru procesarea plăților. Compania asigură contracte importante și servicii de integrare a sistemelor, precum și cele mai robuste platforme hardware, pentru a permite instituțiilor financiare să facă față problemelor industriei, să îmbunătățească serviciile clienților și eficiența operațiunilor.
